# Stripe と PayPal の比較

どちらも商用利用は条件付き。アダルトは Stripe が全面禁止、PayPal は物理商品の米国内取引のみ例外的に許可という差がある。決済画面を作り込むなら Stripe、購入者の心理的ハードルを下げたいなら PayPal。実務では併用が正解になることが多い。

## 主要な差分

- 決済 UI: Stripe は Payment Element で深くカスタマイズ可。PayPal は Braintree 経由か埋め込みボタンが基本。
- 到達性: PayPal は消費者アカウントのネットワークが広い。
- サブスク: Stripe Billing は標準機能として柔軟。
- アダルト: Stripe は全面禁止。PayPal はデジタル商品と出会い仲介は禁止だが、物理商品の米国内取引は許可。

## 解説と実務上の注意

### まず確認すべきは料率ではなく「自分の業種が通るか」

決済サービスの比較は料率の話から始まりがちですが、**実務で本当に危険なのは禁止業種の見落とし**です。

**両社とも商用利用の判定は `conditional`** です。Stripe は Services Agreement に、PayPal は Acceptable Use Policy に、それぞれ制限業種・禁止業種のリストを持っています。

**アダルトの扱いは両社で異なります。** ここは「どちらも禁止」と一括りにされがちですが、実際は違います。

- **Stripe は全面禁止**（`adult_content_allowed: no`）。禁止業種リストに「アダルトコンテンツとサービス」として明記され、性的満足を目的としたポルノや成人向けコンテンツ全般が対象です
- **PayPal は条件付き**（`adult_content_allowed: conditional`）。デジタル形式の性的商品と、性的活動を目的とした出会い仲介サービスは禁止ですが、**物理的な性的商品は米国内取引に限って許可**されています

該当する商材を扱うなら、この差は決定的です。ただし PayPal 側も個別判断（規制の有無、レイティング、表現の露骨さ、作品全体の主題、学術的・医療的価値などを考慮）とされているため、**実装前に必ず現行の AUP と自分の地域での可否を確認してください。**

加えて、以下は片方または両方で制限が付く可能性があります。

- 金融サービス、暗号資産関連
- 一部のサプリメント・健康食品
- 銃器・武器関連（PayPal の AUP に明示）
- 前払い型で提供が将来になるもの（クラウドファンディング的な販売）
- デジタル商品の一部、ギャンブル性のあるもの

**アカウント凍結は売上の停止だけでなく、入金保留を伴います。** すでに預かっている売上が引き出せなくなるため、事業のキャッシュフローに直撃します。グレーゾーンに触れる可能性があるなら、実装前に必ず各社の最新のポリシーを読み、必要なら事前に問い合わせてください。この確認を省略して得られる時間より、失うリスクのほうが圧倒的に大きい。

### 決済画面をどこまで作り込めるか

技術面で最も差が出るのがここです。

**Stripe は決済 UI のカスタマイズが可能です**（`checkout_customization_available: yes`）。Stripe Checkout（ホスト型）を使えば実装は最小で済みますが UI の自由度は限定的、**Payment Element を使えば自社サイト内に決済フォームを埋め込み、深くカスタマイズできます。** カート離脱を減らすために決済導線を作り込みたいなら、Stripe のほうが打てる手が多い。

**PayPal のカスタマイズは条件付きです**（`checkout_customization_available: conditional`）。埋め込みボタンかホスト型チェックアウトが基本で、UI を自由に作り込むなら Braintree（PayPal 傘下）を使う構成になります。**PayPal の標準フローでは、購入者は PayPal の画面に遷移します。**

### ところが、その「遷移」が武器になる場合がある

開発者視点では自社サイト内で完結するほうが良いのですが、**購入者視点では逆のことが起きます。**

初めて訪れたサイトでクレジットカード番号を入力するのは、多くの人にとって心理的なハードルです。**PayPal なら、購入者は自分の PayPal アカウントにログインするだけで、カード情報を新しいサイトに渡さずに済みます。** 無名のショップ、個人が運営するサービス、海外向け販売では、この安心感がそのまま CVR に効きます。

つまり **「決済画面を作り込む価値」と「PayPal がある安心感」はトレードオフではなく、別軸の価値**です。

### だから実務では併用が答えになりやすい

この2つは排他的な選択ではありません。**Stripe をメインの決済基盤として自社の決済導線を作り込み、決済手段の1つとして PayPal も提示する** — これが多くの EC で採られている構成です。

「Stripe か PayPal か」で悩んでいる時間があるなら、まず Stripe で通常のカード決済を実装し、**PayPal は決済手段の選択肢として後から足す**ほうが、実装順序としても合理的です。

### サブスクリプションなら Stripe

継続課金が主要な要件なら、**Stripe Billing の柔軟性は明確な優位**です。プラン変更時の日割り計算、トライアル期間、従量課金と定額のハイブリッド、支払い失敗時のリトライ制御（Dunning）といった、サブスク運用で必ず必要になる機能が標準で揃っています。

これらを自前で作ると、想像以上に複雑になります（特に日割りと税計算）。継続課金が事業の中心なら、Stripe を選ぶ理由としては十分です。

### Webhook はどちらも必須の実装

両社とも Webhook を提供しています（`webhook_available: yes`）。**そして両社とも、決済完了の確定は Webhook で受け取るべき**です。ブラウザのリダイレクト完了だけを成功判定に使う実装は、ユーザーがリダイレクト前にタブを閉じただけで「入金済みなのに未処理の注文」を生みます。これは Stripe / PayPal どちらを選んでも同じです。

## Rights

| key | Stripe | PayPal |
|---|---|---|
| adult_content_allowed | no | conditional |
| commercial_use_allowed | conditional | conditional |

## Constraints

| key | Stripe | PayPal |
|---|---|---|
| api_available | yes | yes |
| checkout_customization_available | yes | conditional |
| webhook_available | yes | yes |

## 結論：どちらを選ぶべきか

**Stripe を選ぶべきケース** — 決済フォームを自社サイト内に埋め込んで作り込みたい、サブスクリプション課金が中心、開発者が実装する前提。

**PayPal を追加すべきケース** — 無名のショップや個人サービスで購入者の警戒感を下げたい、海外向けに販売する、カード情報の入力を避けたい層が顧客にいる。

**推奨** — 二者択一で考えないでください。Stripe をメインの決済基盤にし、PayPal を決済手段の1つとして併設する構成が、多くの EC で最も成果が出ます。

**どちらを選ぶ前にも必ず** — 自分の取扱商材が制限業種・禁止業種に該当しないか、各社の最新のポリシーで確認してください。アカウント凍結は売上停止に加えて入金保留を伴います。

## よくある質問

### Stripe と PayPal はどちらか一方を選ばないといけませんか？

いいえ。併用が一般的です。Stripe をメインの決済基盤にして決済導線を作り込み、PayPal を決済手段の1つとして提示する構成が多くの EC で採られています。

### アダルト商材の決済に使えますか？

Stripe は使えません。禁止業種リストにアダルトコンテンツとサービスが明記されています。PayPal は条件付きで、デジタル商品と出会い仲介は禁止ですが、物理的な性的商品は米国内取引に限り許可されています。個別判断が入るため、実装前に現行の AUP と地域別の可否を必ず確認してください。

### 決済画面を自社サイト内で完結させたい場合はどちらですか？

Stripe です。Payment Element を使えば自社サイト内に決済フォームを埋め込んで深くカスタマイズできます。PayPal の標準フローでは購入者が PayPal の画面に遷移します。

### サブスクリプション課金にはどちらが向いていますか？

Stripe です。Stripe Billing が日割り計算、トライアル、従量課金、支払い失敗時のリトライ制御を標準で提供しており、自前実装の負担が大きく下がります。

### 決済完了はリダイレクトで判定してよいですか？

いけません。両社とも Webhook を提供しており、確定処理は Webhook で受けるべきです。リダイレクトだけで判定すると、ユーザーがタブを閉じただけで入金済みの注文が未処理になります。

## 関連ページ

- Stripe: https://atlas.lb-product.com/entities/stripe
- PayPal: https://atlas.lb-product.com/entities/paypal

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