Stripe と PayPal の比較

まず確認すべきは料率ではなく「自分の業種が通るか」

決済サービスの比較は料率の話から始まりがちですが、実務で本当に危険なのは禁止業種の見落としです。

両社とも商用利用の判定は conditional です。Stripe は Services Agreement に、PayPal は Acceptable Use Policy に、それぞれ制限業種・禁止業種のリストを持っています。

アダルトの扱いは両社で異なります。 ここは「どちらも禁止」と一括りにされがちですが、実際は違います。

• Stripe は全面禁止（adult_content_allowed: no）。禁止業種リストに「アダルトコンテンツとサービス」として明記され、性的満足を目的としたポルノや成人向けコンテンツ全般が対象です
• PayPal は条件付き（adult_content_allowed: conditional）。デジタル形式の性的商品と、性的活動を目的とした出会い仲介サービスは禁止ですが、物理的な性的商品は米国内取引に限って許可されています

該当する商材を扱うなら、この差は決定的です。ただし PayPal 側も個別判断（規制の有無、レイティング、表現の露骨さ、作品全体の主題、学術的・医療的価値などを考慮）とされているため、実装前に必ず現行の AUP と自分の地域での可否を確認してください。

加えて、以下は片方または両方で制限が付く可能性があります。

• 金融サービス、暗号資産関連
• 一部のサプリメント・健康食品
• 銃器・武器関連（PayPal の AUP に明示）
• 前払い型で提供が将来になるもの（クラウドファンディング的な販売）
• デジタル商品の一部、ギャンブル性のあるもの

アカウント凍結は売上の停止だけでなく、入金保留を伴います。 すでに預かっている売上が引き出せなくなるため、事業のキャッシュフローに直撃します。グレーゾーンに触れる可能性があるなら、実装前に必ず各社の最新のポリシーを読み、必要なら事前に問い合わせてください。この確認を省略して得られる時間より、失うリスクのほうが圧倒的に大きい。

決済画面をどこまで作り込めるか

技術面で最も差が出るのがここです。

Stripe は決済 UI のカスタマイズが可能です（checkout_customization_available: yes）。Stripe Checkout（ホスト型）を使えば実装は最小で済みますが UI の自由度は限定的、Payment Element を使えば自社サイト内に決済フォームを埋め込み、深くカスタマイズできます。 カート離脱を減らすために決済導線を作り込みたいなら、Stripe のほうが打てる手が多い。

PayPal のカスタマイズは条件付きです（checkout_customization_available: conditional）。埋め込みボタンかホスト型チェックアウトが基本で、UI を自由に作り込むなら Braintree（PayPal 傘下）を使う構成になります。PayPal の標準フローでは、購入者は PayPal の画面に遷移します。

ところが、その「遷移」が武器になる場合がある

開発者視点では自社サイト内で完結するほうが良いのですが、購入者視点では逆のことが起きます。

初めて訪れたサイトでクレジットカード番号を入力するのは、多くの人にとって心理的なハードルです。PayPal なら、購入者は自分の PayPal アカウントにログインするだけで、カード情報を新しいサイトに渡さずに済みます。 無名のショップ、個人が運営するサービス、海外向け販売では、この安心感がそのまま CVR に効きます。

つまり 「決済画面を作り込む価値」と「PayPal がある安心感」はトレードオフではなく、別軸の価値です。

だから実務では併用が答えになりやすい

この2つは排他的な選択ではありません。Stripe をメインの決済基盤として自社の決済導線を作り込み、決済手段の1つとして PayPal も提示する — これが多くの EC で採られている構成です。

「Stripe か PayPal か」で悩んでいる時間があるなら、まず Stripe で通常のカード決済を実装し、PayPal は決済手段の選択肢として後から足すほうが、実装順序としても合理的です。

サブスクリプションなら Stripe

継続課金が主要な要件なら、Stripe Billing の柔軟性は明確な優位です。プラン変更時の日割り計算、トライアル期間、従量課金と定額のハイブリッド、支払い失敗時のリトライ制御（Dunning）といった、サブスク運用で必ず必要になる機能が標準で揃っています。

これらを自前で作ると、想像以上に複雑になります（特に日割りと税計算）。継続課金が事業の中心なら、Stripe を選ぶ理由としては十分です。

Webhook はどちらも必須の実装

両社とも Webhook を提供しています（webhook_available: yes）。そして両社とも、決済完了の確定は Webhook で受け取るべきです。ブラウザのリダイレクト完了だけを成功判定に使う実装は、ユーザーがリダイレクト前にタブを閉じただけで「入金済みなのに未処理の注文」を生みます。これは Stripe / PayPal どちらを選んでも同じです。